Yale加速你的FIRE人生

閱讀心得-Yale的加速你的FIRE人生:打造致富體質,提早贏得財富自由

不曉得大家認不認識Yale Chen,今年26歲的他,是一位投資理財的YouTuber,年紀輕輕就已經達到財富自由,同時也開設了線上課程幫助許多人建立網路事業與美股投資,成為具有影響力的KOL。

在今年他想要透過「加速你的FIRE人生」這本書,和大家聊一聊達成財富自由的動機是什麼,以及如何才能達到財富自由,那麼我們就來看看Yale想要跟我們傳遞什麼樣的知識內容吧!

加速你的FIRE人生:打造致富體質,提早贏得財富自由

作者: Yale Chen

出版社: 方智

25歲擁有4個被動收入

26歲達成財富自由

每個人都必須要知道的殘酷事實

你還記得小時候你的夢想是什麼嗎?是不是想環遊世界、在渡假村沙灘上坐著喝杯飲料、創業等等,但是長大後才發現,其實你的夢想要真真正正的實現,勢必要經歷風風雨雨才能獲得最終甜美的果實。

基本上所有的夢想在實踐的過程中都免不了需要一大筆錢支撐,雖然錢不是萬能的,但是沒有錢卻萬萬不能,所以永遠不要說錢不重要。

如果你不相信,Yale用親身經歷的方式告訴你錢很重要。

1. Yale的爸媽因為感情不和睦,家庭事業無法用心經營,造成負債纍纍,導致高中時的Yale繳不出學費給學校,一直被催繳,最嚴重的是即便考上了台灣有名的國立政治大學法律系,也可能面臨沒有高中畢業證書,而無法去唸大學的慘況,因為「沒有錢」…

2. 成功上了大學的Yale在課餘時間到飲料店打工,除了要做乏味無意義的工作之外,還要被要求比預定上班時間還要提早1小時到達工作地點,並且這1小時並不給薪水,而工作服必須要自費購買,中午沒有休息時間、不可以太頻繁上廁所等等,如果店長不滿意,就會對Yale冷嘲熱諷,但是為了生活與學費,不得不忍受,因為「沒有錢」…

3. 由於家裡經濟狀況非常差,Yale的母親向他借了300元台幣,直到有一天,機車需要加油才可以上班,因此向他母親討回300元台幣,但是他母親沒有錢可以還,母子便為了300元台幣吵架,都是因為「沒有錢」…

所以「錢」很重要…

FIRE是什麼?

FIRE是英文「Financial Independence Retire Early」的縮寫,意思就是財務自由、提早退休,透過收入提高、支出降低的方式,把錢投入到能夠產生現金流的資產上,就可以提早享受自己想要的生活。

成為FIRE族之後,開始不是為了錢而不得不工作,而是可以任意選擇要不要工作,也可以留下更多的時間陪伴父母、小孩、家人,不會因為沒有時間而錯過了最重要的時刻,將人生的主導權掌握在自己的手上。

有許多FIRE族在年過30之前就已經退休,與現在大部分的人認為應該要工作到65歲才能退休的觀念相差很多。

或許在父母那個年代,安安分分地努力打拼到65歲,能夠存下許多資產,但是這樣的方式卻不能套用在現代年輕人的身上,並非是因為年輕人抗壓性不夠,而是現在的通貨膨脹率年年攀升,物價漲得更是驚人,加上少子化、高齡化越來越嚴重,年輕人所擔負的責任愈加沉重,如果只是單純的依靠工作所獲得的收入來源,日子會過得很辛苦。

可能已經有些人覺得想要當財富自由的FIRE族是不可能的,甚至覺得那些都是有錢人才做得到的事,一般人怎麼可能做得到!?

接下來要告訴你該如何一步一步開始你的FIRE計畫!

如何開始FIRE計畫

在開始進行FIRE計畫前,必須要先建立一個觀念,就是你能否退休取決於你的存款有多少。

假設你每個月賺10萬,但是你的花費也是10萬,那你的存款比例是0%,想要提早退休可能要工作到65歲,也可能一輩子都要工作,但是如果你每個月都存下2萬,提早退休的能力一定比什麼都沒有存下的時候還要來的強,所以高收入0存款遠輸於低收入高存款。

接下來就可以開始進行FIRE計畫,可以掌握以下幾個技巧:

計算FU數字

FU數字代表你可以開除老闆時所需的存款(Fxxk You!我不幹了!),每個人的FU數字都不一樣,取決於你的每月支出有多少。

假設每月支出是2萬,且退休後能夠再生活25年算起,你的FU數字就是:

2萬×12(月)×25(年)=600萬

代表只要你存到600萬,基本上你就可以退休了,不過即使是存到了600萬,還必須要遵循4%法則,否則這600萬可能不到25年就已經花光了。

4%法則

意思就是每年只要提領存款中的4%來過生活,那為什麼一定要是4%呢?以下有Trinity大學做了一項研究指出:

取自本書部分內容

研究主要以每年3 %~12 %的提領率、持續追蹤30年,來計算出你的存款能夠讓你享受30年退休生活的成功機率有多高。

由上表可以發現,雖然每年3%提領率能夠享受30年的成功機率幾乎到達100%,但是這樣子的生活品質應該不會是你想要的,所以比較適合的就是4%的提領率。

還有一點要注意的是以持有股票75%+債券25%的投資組合來說,成功率是最高的,因為股票總是會有不景氣的時候,撥出25%的債券比例是相對最為保守的。

辦理投資券商戶頭

開始去學習如何投資理財,而開辦劵商戶頭是最基本的。

如果你不知道該投資什麼樣的商品,可以選擇穩定、低成本的大盤指數或指數型基金ETF,這麼做的好處是因為管理費用非常便宜,加上風險相對較低、變動小,例如美國的標普500指數就是追蹤前500家大公司的指數,如果有哪一家公司表現的不好,就會自動的被踢出這個指數,重新加入實力較堅強的新公司。

善用複利效應

愛因斯坦說過:「複利是第八大奇蹟,懂的人就會獲利,不懂人就是要付出代價。」

想要提早實現FIRE族計畫,就要越早開始,累積到的資產就會越多,如果要將複利效應發揮最大化,就是在你達成財富自由之前,都不要將獲利領出來,而是將他們再次投入到本金去做投資。

當一位地理駭客

不同的國家所對應的幣值會不相同,假如在美國一個月薪水是3000美元,你會過著平凡的生活,但是如果將3000美元拿到台灣花費,你就會有6萬台幣,這筆薪水在台灣來說是非常好的,能夠讓你過上比美國還要好的生活。

準備緊急預備金

這個是非常重要的事情,因為這個緊急預備金是為了要應付突如其來的意外,至少要先存下1~6個月的生活費。

在2020年,這個特別的一年,許多人因為疫情的關係,沒有辦法工作,像這一種情況的緊急預備金就至少需要6個月,否則意外會讓你措手不及。

那麼應該如何存下緊急預備金呢?其實就把它當作是每個月固定的消費,並且嚴格的告訴自己:「沒有這筆消費,你會活不下去!」並且將他們存在一個較為麻煩的地方,但是需要用到的時候能夠立即使用,例如開辦一個新的銀行帳戶,且密碼設置特別困難的,最好是能夠忘記,這樣也能避免挪用到這筆款項。

你的房子是資產?還是負債?

最為暢銷的《富爸爸,窮爸爸》一書中提到過一個重要的觀念,能把錢放到你口袋裡的,就是資產;一直從你口袋裡掏出錢的,就是負債,所以決定房子是資產還是負債,就看你如何去應用。

富爸爸,窮爸爸(20週年紀念版)

作者: 羅勃特‧T‧清崎

暢銷超過二十年,改變數千萬人的人生!
全球銷售逾40,000,000冊!
想要擺脫窮、忙、困人生,你真的不能不讀!

如果如果你的房子屬於出租事業,那每個月房子能為你帶來正向的現金流;如果你的房子想要拿來自住,每個月需要繳的房貸就會成為負債。

當然並不是說你就不能買房,而是年輕的時候不要急著買房自助,多花一點時間去創造現金流,直到累積一筆可觀的收入,未來可以買到的房子會比現在想要買得更好。

結語

本書所呈現的方式就好像Yale在你面前跟你對話一樣,在閱讀的時候我彷彿一直聽見他的聲音,但是這本書所傳遞的知識並不是告訴你要投資哪一個最賺錢,而是要幫助你建立正確的財富自由觀念,且內容較為簡單、容易理解,但是卻又是最重要、最基本的知識。

在這個世代,享受財富自由已經不是收入高、有錢人的專例,即便今天只有22K的薪水,你也能夠藉由正確的投資理財獲得提早退休的權利,如果你想要了解更多關於投資理財相關的內容,可以到YouTube頻道:「Yale Chen」裡收看。

(我並不是替Yale打廣告,而是真心推薦好的知識型頻道給你)

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