小資族懶人理財法! 《小資族下班後翻倍賺》蕾咪Rami著【閱讀心得與筆記】

近幾年「財富自由」這類型的話題，就像雨後春筍般出現，而且如果懂得規劃好投資理財計劃，真的有不少年輕朋友在不到30歲之前就已經退休了，其中一個已經擁有退休資格，而且又很厲害的人，就是這本書《小資族下班後翻倍賺》的作者蕾咪，我想如果你有在看投資理財相關的YouTube頻道或者是財經雜誌，應該就對於蕾咪不陌生!

本篇將提供3步驟能夠幫助小資族快速擺脫財務困境!

內容目錄

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《小資族下班後翻倍賺》書籍簡介

書名：小資族下班後翻倍賺：財富自由GET！3步驟月入六位數、30歲前晉升新富族

作者：蕾咪Rami

出版社：方智

博客來

跟著財務顧問蕾咪的財富自由3步驟，從認識金錢、用時間賺錢、用錢滾錢讓自己每月可以多賺1個月的薪水，早日實現財富自由！

本書的作者蕾咪生長在台灣這片寶島上，而且家庭是來自台東鄉下的農業家族，每當放學之後就必須要到田裡幫忙農耕。

學生時代的蕾咪一直很想要到世界各地走走，但是因為家中共有5個小孩，父母沒有辦法好好的深度栽培每個孩子的未來，加上出國是需要一筆很大的開銷。

但是她並不像其他人面對殘酷的現實而退縮不前，反而問自己「要怎麼做才能沒有錢也能出國呢？」。

雖然終點與目的地確實很遙遠，但是心中的信念會讓我們在前進的過程中，排除困難抵達終點。

蕾咪的親身經歷正是應驗了這個道理，除了成功的到世界各地旅行之外，也到美國知名的企業擔任研發工程師。

甚至在22歲畢業後的5年左右，就能夠月入六位數的收入，更是高達11種被動收入，在這過程中蕾咪做了哪些決定與行動才能造就現今的她呢？

幸運的是，現在只需要透過這本書《小資族下班後翻倍賺》，就能夠了解到其中的秘訣，而這本書簡單整理出三個步驟，分別是：

　　第1步：認識金錢──養成富人心態，了解金錢不等於財富，找出理財目標，做好財務規劃。

　　第2步：用時間賺錢──打造黃金履歷，主動收入翻倍再翻倍！

　　第3步：用錢賺錢──建立投資觀念與完整的資產配置。

透過上述的三個步驟，能夠讓你快速替自己加薪，早日達到財富自由，但是書中的內容含金量非常高，所以我在這裡挑出每個步驟中有幾個比較重要的內容，在接下來分享給你！希望能夠帶給你一些收穫！

《小資族下班後翻倍賺》精彩部分

第1步：認識金錢

1.什麼是金錢？

「金錢」這兩個字聽起來讓人很心動，總是幻想的自己可以成為億萬富翁，可是你知道在我們的離開人世之後，生命結束那天起，我們是無法帶走金錢的。

如果你不知道為了什麼而賺更多的錢，那可能你真的不了解什麼是「金錢」。

在古老時期人類剛誕生的時候，絕對不可能像現在有鈔票、錢幣這樣子的金錢物品，而是他們將他們自己認為有價值的東西當作是金錢，可以是打獵取得的肉、出外採拾獲得的果實，透過與對方交換，獲得他們想要的東西，所以他們認為的金錢不過就是拿來交換所需資源的物品。

你發現了嗎？

人類的祖先其實是很聰明的，在過去他們就展現出金錢最主要的目的，而這個目的就是金錢本身是一個「交易的工具」，也可以說這是金錢最原始的本質。

我們可以透過金錢買到別人的創意、別人的生產成果、別人的生命時間；當然我們也可以透過拿出自己的時間、自己生產的東西來換取金錢。

所以金錢是大家公認可以換取大部分物資的物品，這是我們人類世界統一賦予「金錢」的價值。

如果我們身處在不同的世界裡，這個名為金錢的東西也會不一樣，比如在遊樂場中，你必須要擁有遊樂場的代幣才能有資格去玩所有的設施，如果你拿鈔票、硬幣去玩，服務員會告訴你，你必須要先換成代幣才可以玩，因為代幣才是在這個遊樂場裡公認的「金錢」！

所以你有想過你是為了什麼而賺錢的嗎？追求財富的數字並沒有什麼意義，而是我們要如何利用金錢來得到我們想要的東西，計算需要多少金錢才可以達到的目標、過上自己想要的人生，這才是我們賺錢的目的。

2.列下100個夢想清單

既然已經了解金錢的本質之後，接下來就必須要思考自己想要追求的目標是什麼，才可以再進行下一步的財務規劃。

或許你已經想好你想要的目標是什麼了，那就非常恭喜你！

但是如果你還沒有想好的話，接下來你可以試著先寫下100個夢想清單，寫完以後也就表示你已經擁有了100個想賺錢的理由了！

此時，你心裡可能會想說：「什麼！100個夢想！？這也太多了吧！我想不到這麼多欸…」

不用擔心！其實沒有你想像中這麼困難，請先拿出一張白紙跟一隻筆，寫上1到100個數字，然後憑你的直覺寫下100件你想做的事。

大大小小的事情都可以，可以是喝一杯星巴克的咖啡、辦一個健身會員卡、買一個知名名牌的口紅、到綠島浮潛、在台北買下一棟房子、到英國旅行等等。

當你寫滿100件之後，再進一步寫下所需花費的時間、金額，還有你想和誰一起完成。

比如說我想要喝一杯星巴克的咖啡（夢想），預計未來一周內就去星巴克（時間），找一個很久沒有見面的朋友，一起相約去星巴克（誰）。

當你明確的寫下之後，你會更能夠感覺到有一個正要去努力的目標在眼前，會覺得在做每一件事情都充滿意義，這些意義就是堅持下去的動力。

3.設定財務目標

財務規劃的第一步，要回歸於自己的內心，問問自己：「你想要過什麼樣的生活？」，再來列出短中長期的目標，而要注意的是絕對不能忽略兩個最重要的重點，就是「金額」與「時間」，所以依照剛剛的說法，可以事先列出大致的短中長期目標：

短期：想盡速解決的財務問題－今年年底前，還清20萬卡債。

中期：三到五年內的財務目標－3年內，買到自住房，總價1000萬。

長期：其他長期的人生目標規劃－10年內，打造每個月被動收入6萬元，達到財務自由。

接下來為了要讓目標更具體化，要更詳細的寫下內容，至於要如何寫下呢？

根據管理學大師彼得•杜拉克在1954年提出的目標設定SMART原則：

S（Specific,金確具體）：買到兩房一廳自住用的房子。

M（Measurable,可衡量的）：總價值1000萬左右。

A（Attainable,可達成的）：自備款200萬。

R（Relevant,與其他目標有相關性）：選擇在交通便利的台北車站附近。

T（Time-based,有明確的截止期限）：預計3年內達到。

透過這樣子具體的規劃，才能明白應該要朝向什麼樣的方向邁進，才能夠達到目標。

4.理財新手的現金流管理術

（1）三信封理財法

這個方法最主要的核心概念就是做好預算分配，最主要的可以分成3個預算，依照重要性來說，是預先分配給投資，再來是儲蓄、生活，這樣子才可以確保每個月都能夠將金錢有效分配在重要的事情上。

初期如果你不知道該如何分配的時候，可以單純的平均分配，就是收入除以3，但是如果想要更有效率的管理金錢的話，可以參考下一個六罐子理財法。

（2）六罐子理財法

核心重點在於「先支付給自己，再支付給別人」，因為先支付給自己，才能預先替自己的未來做打算，但是一般人都是以先支付給別人為主，這樣其實會讓我們一直陷入在為別人工作的陷阱中。

也許你可能還是不太了解，那我就利用企業經營的概念來幫助你理解，在會計上的傳統公式是：

收入-成本=利潤

所以應用在個人投資理財上，就是把我們賺到的錢首先拿去支付給別人，最後剩下的利潤才支付給自己，但是往往最後剩下的利潤不是少得可憐就是歸零。

所以你可以試著簡單的移動一下公式，變成：

收入-利潤=成本

也就是說獲得的收入預先支付給自己，再將剩下的錢拿去支付給別人，即使今天金錢已經用完了，由於在月初已經先支付給自己，所以長期下來還是能夠累積資產。

這個簡單的公式一定要學起來！簡單的概念就能夠改變一生！

那麼再說一說六罐子理財法吧！

基本上是將金錢細分成6個項目，分別是投資、教育、儲蓄、玩樂、生活開銷、慈善捐贈，前面四個是先支付給自己，再將剩下的錢分配給後面兩項，也就是支付給別人。

不過在初期每月可能只有3萬左右的薪水，可以將金錢項目分配成30%支付給自己，這30%可以平均分配成首要的四個項目（投資、教育、儲蓄、玩樂），而70%是支付給別人，其中生活開銷會佔50~60%左右的比例。

直到月收入增加之後，可以慢慢的調整成為70%支付給自己，30%支付給別人。

隨著收入的增加，你會讓自己過上比較好的生活，生活開銷可能就會稍微多一點，但是如果控制好生活開銷的話，由於月收入提高的關係，該比例佔總收入可能會由50~60%下降為20~30%，雖然實際支出的錢會比原先薪水較少的情況還要多，但是佔總薪水的比例下降很多，除了生活品質兼顧之外，投資在自己身上的部分會比以前還要多。

第2步：用時間賺錢

1.你的生命值多少錢？

學校教育教我們的都是如何做好一名員工，賦予我們成為好員工的技能，所以我們畢業之後通常都會想要尋找一間好的公司，然後安安穩穩的工作到退休。

雖然說這也是一條路沒有錯，但是其實你需要仔細地思考一下，算一算在你的生命中，做這一份工作時，你的一天工時值得多少錢？你的1小時又值多少錢呢？

那我們就以計算生命中的1小時值多少錢來算好了！

基本上公式是這樣子的：

你的生命價格／小時＝月薪／（工作天數×每日工時）

如果以一般上班族每月月薪三萬五來說，一個月工作天數為22天、每天8小時。

計算結果就是：

你的生命價格=35000/（22×8）=35000/176=198.86元/小時

所以公司只用200元就可以買下你生命中的一個小時，在我看來如果一直維持在生命價值每小時只有200元上下，花了10年的時間，只能夠存到大約500萬，好一點的話，升遷加薪可能也有個800到1000萬，不過這些還沒有扣掉生活費。

仔細想一想，你犧牲了生命的寶貴時間，花了10年的時間，可能只能勉強地買下便宜的房子，所以你願意一直用寶貴的生命換得廉價的金錢嗎？

我想大部分的人都不願意吧！那至於該如何才能夠擺脫這個困境呢？請接著看下去！

2.建立可以累積的資產：專業能力

上班族能夠快速的擺脫低薪的狀態與有效的增加生命價值的方法，就是專注於「提高個人專業能力」，因為過去在學校所學的知識已經掌握了一定的基礎，出社會後利用下班後時間進修，能夠讓自己的專業技能更上一層樓。

除了提高自己的專業能力之外，同時你也可以考慮加強軟實力，也就是那些你可以帶著走的能力，不管在未來從事什麼職業或者是創業，都能夠應用這些軟實力，幫助你在工作上更順利，而這些軟實力包含溝通能力、談判能力、外語能力、分析能力、邏輯思考能力等等。

經過長期累積個人專業能力與軟實力，能夠幫助你順利的在職場上升遷加薪，進而提高主動收入的來源，再將這些錢投入到其他可以累積的資產上面，比如說學習投資理財，如此更能夠加速達到財務自由的速度。

3.培養第二專長

除了剛剛提到可以提高自己的個人專業能力之外，我想有些人也許對於自己的專業能力並不是特別的喜歡，甚至是有排斥的現象，那其實你可以更加專注在培養有興趣的第二專長，例如學習網拍、唱歌、繪畫、文字創作等等，直到能夠取代掉正職收入，就能夠去做自己喜歡做的事情。

不過當然如果你很喜歡自己的專業領域，你同樣也可以試著培養第二專長，因為或許在未來的某一天，它能夠幫助你創造更多的機會，比如說你是一個軟體工程師，但是你同時在下班後培養投資理財的技能，同時擁有資訊工程與金融領域的專業知識，可以協助金融業者開發軟體，就能成為市場上少數跨領域的人才，想當然收入也會比最初只有單純的軟體工程師職業還要高。

第3步：用錢賺錢

第三步驟就是利用錢幫你工作，也就是學習投資理財，而市面上的金融商品眾多，比如定存、保險、股票、房地產、基金等等，這些在網路上已經有許多專業的投資理財達人分享不少這方面的知識，所以在這裡我就不再詳細的探討該如何選擇與分析適合自己的金融商品。

那麼在這裡我們來談一下書中提到最重要的地方，也就是做好個人資產管理。

根據《金融分析研究期刊》指出：「影響投資報酬率的主要關鍵因素中，資產配置佔了91.5%。」，簡單來說，就是要學會「不要將雞蛋放在同一個籃子裡更精神」。

延伸閱讀: 如何善用你的「天賦」來擺脫被錢追著跑的日子？《順流致富GPS》【閱讀心得】

一般常見的資產配置方式有以下三種：

1.以年紀為主

根據現階段年紀的不同，資產配置上也有所不同。年輕時，可以將三成的投資金額放在保守型的投資標的，7成放在風險稍微大一點的成長型標的，因為年輕的時候，我們有足夠的體力，即使投資失敗了，還可以依靠工作的主動收入維持基本生活。

隨著年齡的增長，體力已經沒有年輕時這麼好，如果持續在職場上工作會很辛苦，所以「確保資產的安全」是最重要的，可以將6成的投資金額放在保守型的投資標的，而4成放在成長型標的，透過這樣子的資產配置，能夠讓自己好好過上晚年的退休生活。

2.以退休年數為主

現代人越來越重視投資理財，可能年紀輕輕不到30歲就退休了，以退休年數作為資產配置的方法，其中的退休標準是由自己定義的，根據每個人的狀況不同，最簡單的方式可以用每月支出來計算，當然你也可以自行定義每個月想要花費的金額，在這裡我們就先以每月支出來計算好了。

假設每月支出是2萬，且退休後能夠再生活25年算起，所以這25年的基本支出是2萬×12月×25年=600萬，代表只要你存到600萬，基本上你就可以退休了。

不過即使是存到了600萬，還必須要遵循4%法則，否則這600萬可能不到25年就已經花光了，而4%法則的意思就是每年提領存款中的4%來過生活，剩下的錢繼續透過投資理財的複利效果，持續讓資產倍增。

所以當你越接近退休年紀的時候，整個資產配置的比例上，可以將保守型投資標的的比重提高，以確保能夠安然度過退休生活。

3.以資產本身的風險屬性為主

資產類型	名稱	風險等級
現金	活存、定存、外幣	低
保險	儲蓄險、信託	低
房地產	預售屋、中古屋	中
收藏品	骨董、珠寶	中
事業體	自營企業、上市企業	高
證券	股票、基金、債券	高
證券衍生商品	期貨、選擇權、外匯保證金	極高

依照資產的風險等級，盡可能的將資金平均分配在低、中、高不同等級，比如說現金搭配房地產與股票。

如此才不會因為某一種資產突然間受到環境的影響而虧損很多，但是因為只投資這一種資產，所以一夕之間資金損失慘重。

心得總結

投資理財是一生中必定要學習的課程，如果我們只專注於本業的主動收入上，而忽略需要好好的學習金錢的規則，那麼這一生中註定還是會追著錢奔跑，永遠也無法真正的獲得自由。

就如同書中所寫到「你不為自己人生做計劃，就會有人為你的人生做計劃。」不懂得為自己的人生做規劃，那你永遠也不會真正擁有掌握人生的主控權。

這本書的內容從理財新手到研究多年的老手都非常適用，而且我認為最重要的是第一步「認識金錢」，如果我們沒有事先了解金錢的本質與建立良好的觀念，那賺到的錢也會很快地從手中流失掉，所以我非常強烈建議在閱讀這本書的時候，「認識金錢」的章節一定要好好的閱讀，一定能夠幫助你建立正確的金錢觀。